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廣州公積金繳存基數和貸款掛鉤 繳存越多貸得越多

來源:南都 作者︰ 發表時間︰2016-11-02 10:02

今後公積金貸款不看收入證明只看繳存基數,對于許多購房者來說或許覺得方便多了,但其實只認繳存基數,可能導致可貸金額減少。前晚,廣州住房公積金管理中心發布關于加強住房公積金貸款風險管理的通知(下稱通知)提及,職工申請公積金貸款時不需要提供收入證明。有業內人士分析指出,公積金繳存基數的認定,在一定條件下間接影響了公積金的可貸額度。

通知細則要求,職工公積金繳存基數未達廣州市繳存基數上限的,其個人收入以繳存基數為準;繳存基數達上限的,以其繳存基數和工資的高值認定收入,工資以單位在中心登記的數額為準。

一直以來,公積金貸款以收入證明來證明申請者的收入能力,並沒有強調過“公積金繳存基數”這個認定標準。但在半個月前,廣州住房公積金管理中心掛出的《個人住房公積金貸款服務指南》露過“風聲”,提及“職工是否足額繳存以繳存基數為準,職工不需要提供個人收入證明”。

“公積金繳存基數”為何被視為一個重要標準?廣東中原地產項目部經理黃韜認為,用公積金繳存基數來反推職工的工資收入,比以往使用的收入證明更加真實,“簡單來說,繳存得越多,就貸得越多”。此外亦有業內人士指出,以公積金繳存基數作為參考是“雙重保險”,一方面看單位和職工有無依法依規繳存公積金,另外一方面也控制風險,避免個人征信造假。

繳存基數

不得低于1895元不得超過33820元

按照規定,公積金繳存基數是按照職工上一年度月平均工資每年調整一次。今年7月1日,廣州住房公積金管理中心發布的《2016-2017年度住房公積金繳存問題的通知》指出︰職工個人住房公積金繳存基數調整為2015年職工個人月平均工資。繳存基數不得低于廣州市現行最低工資標準1895元,原則上不得高于廣州市2015年城鎮非私營單位在崗職工月平均工資的3倍20292元;經濟效益好的繳存單位,職工月平均工資高于20292元的,暫可根據實申報職工的繳存基數,但最高不得超過33820元。

2016年1月1日以後新參加工作的職工,從參加工作的第二個月開始繳存住房公積金,以其參加工作的第二個月工資作為繳存基數。2016年1月1日以後新調入的職工,從調入當月開始繳存住房公積金,一起調入當月工資作為繳存基數。但在實際操作中,繳存基數存在自由選擇空間,不同企業、單位的繳存情況有較大差距。

影響可貸款額度

繳存基數低于月供的兩倍,可貸額度減少

按目前計算方式,可貸款額度=公積金余額×8+月繳存額度×到退休年齡月數,貸款額度與繳存基數無關。如今是只認繳存基數不認收入證明,省去了開“一紙證明”的同時,又給購房者帶去什麼樣的影響?

對此,房衛士按揭負責人鄭大源分析,以前多數人的收入證明可以覆蓋月供的兩倍,但在通知要求下,在根據公積金可貸公式計算出來的可貸額度保持不變的情況下,由于公積金繳存基數少于月供的兩倍,會導致部分人公積金可貸額度減少,從而增大商業貸款額度;但也有一些福利好的單位,公積金基數高過收入,因而也可能受益。

案例

李先生每月工資1萬元,其公積金繳存基數為6000元,公司和個人繳存比例分別為10%,也就是說李先生每月公積金繳存額是1200元。目前公積金賬戶余額是6萬元。

●按此前公積金可貸款公式,李先生申請公積金貸款,可貸足額60萬元,分20年,月供約3403元,是沒有問題的,李先生只需開一張實際收入證明即可。

●按“不看收入證明,只看公積金繳存基數”,李先生6000元公積金繳存基數不夠月供3403元的兩倍,公積金可貸額度受影響,貸不了足額60萬元,李先生若堅持申請公積金貸款的話,只能申請到52萬元,20年,月供約2949元;若必須堅持貸足60萬元的話,只能轉商業貸款,30年,月供約2920元。

(據了解,在實際操作中,銀行、房地產中介此前均會以收入證明必須多于月供兩倍為衡量標準,來申請公積金貸款,而公積金中心此前也規定,收入證明中總收入不得低于月供的兩倍。業內人士均表示,如今,若公積金繳存基數達不到月供兩倍,很可能無法全額申請貸款。不過,對于此說法,廣州住房公積金管理中心尚未有明確表態和發布更多細則。)

編輯︰龐詩彥

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