理財建議:
如果李先生子女在兩年后出生，3歲后上幼儿園，假設學費的增長率為5/，教育金的投資報酬率為8/，按照2.86/的折現率，在子女出生時，應該准備資金18.7万元。從上幼儿園到大學畢業要19年，18.7万元的現值以投資報酬率8/分攤到24年，未來李先生夫婦每年要多儲蓄17758元。
（一
）控制購房總价
李先生家庭年收入13.2万元，依房貸負擔計算的房价上限，約為年收入的5-8倍，也就是說，在年收入不變的前提下，購買的最高房价可達到105.6万元。如果李先生購買一間140平方米的房子，按目前東莞約6500元/平方米的平均樓价，總价在90万元左右。首付款三成為27万元，貸款63万元，房貸利率7/，貸款期限30年，以等額本息方法計算，每年應還款50769元。首期27万元可依靠定期存款、朋友還的借款加基金來支付。
購房和教育這兩項相加每年支出68527元，小于第一年儲蓄余額73400元，這說明今年買房，兩年后生小孩的計划是可以實現的。鑒于每年儲蓄為7.3万元左右，教育支出不可妄動，購買新房的總价只能控制在98.6万元以內。
（二）應對生活增支
李先生家庭如若兩年后生小孩，從小孩出生到三歲，每年至少要增加1万元的開支，這部分費用可從前兩年的家庭儲蓄扣除房貸之后的余額中積累起來。
（三）堅持基金定投
本方案自始至終都保留了每月1300元的基金定投。如果按年8/的收益率，持續投資30年左右到李先生退休時，資金累計可達194万元；持續投資50年到李先生80歲時，此筆資金可累積到1000万元。
而隨著年齡的增加，經驗的積累，李先生一家的收入必會有所增加，每年的節余也會越來越多。及時投資節余資金，雪球會越滾越大。
（四）依靠以房養老
李先生夫婦的養老問題，除依靠養老金外，還可以出租房產收取租金，更可以在國家引進、條件允許、市場成熟的情況下，采用倒按揭的方式，即把房產抵押給債券人，獲得一筆持續的現金流量，當設定年限或條件達到時，房產的所有權依合約規定轉讓給債權人。
（編輯：日月）
