夫妻月入過万元，有三處房產的年輕家庭——
文/記者 張秀欽
本期理財顧問：民生銀行廣州黃埔支行鐘嘉穎
對象:韓先生
家庭狀況：韓先生，30歲，在大型企業工作；妻子也在大型企業工作，有一個4個月大的女儿。
收入：韓先生平均月實發工資獎金6000元，妻子平均月實
發工資獎金5000元。先生公積金每月4000元，妻子公積金1100元，均可取出使用。
支出：每月生活開支2000元；每月供房款3600元。每年先生交3000元重疾病險、3000元万能險。妻子每年交1600元住院補貼險。女儿每年交300元重疾險和意外險。
儲蓄：有10万元股票基金，3万元為股票。備有1万元現金。自住住宅一套，另一住房值15万元，目前正在出租，每月收租800-1000元。有一价值66万元的商鋪，每月收租1500元。
理財目標：現有資產如何理財，才能使財產最大程度增值？
財務分析 物業投資比例過重
韓先生夫妻每月實收工資合共1.1万元，公積金5100元，兩處房租收入共2500元，家庭年總收入22.32万元；每月日常開支2000元，月繳供房款3600元，每年繳納保費8900元，家庭年總開支6.72万元；每年節余14.71万元，資金充裕。
1、對孩子的教育、醫療保障等投入將是家庭理財的重點，目前每年僅為女儿投保300元重疾險和意外險，保障不足夠；韓太太僅有的1600元住院補貼也未能提供足夠保障。
2、對于韓先生這樣的年輕家庭，有老人孩子需要照顧，1万元的緊急備用金顯然不足。
3、股票基金10万元，投資渠道單一，風險過于集中，可适當分散投資。
4、投資資產中，出租物業兩處，占家庭總資產的90%，比例過重且投資收益較低，若能盤活該部分房產將能帶來更大程度的財產增值。
理財建議
1、設立教育基金，增加保險。
撫養女儿從零歲到留學深造大概需要100万元，可通過購買教育儲蓄保險及基金定投來實現。每年投保4万元購買教育儲蓄保險，每月以3500元作基金定投，18年后可為女儿提供約100万元的留學或創業資本。
另外，建議為韓太太增加人壽保險附加重大疾病險，每年保費支出3000元。韓先生夫婦都在大型企業工作，預期退休后可獲得基本退休保障，目前可每月購買養老保險各500元，進一步增強退休后的生活保障。
2、增加緊急備用金。
建議緊急備用金增加至8万元，分別以信用卡授信額度及現金形式存在。韓先生已擁有三處房產，申請3万元的信用卡額度可行性較高。另外的5万元備用金，建議可投資于貨幣基金，或銀行的“新股自由打”（新股申購）、“錢生錢”（通知存款）等理財產品，可獲得較高收益率。
3、盤活不動產。目前，韓先生房產占比大，流動性、收益率不高。尤其是价值66万元的商鋪，每月租金收入1500元，租售比僅2.73%，建議韓先生出售商鋪，改為投資于升值潛力更大、投資回報更快的房產。例如位于商務中心區的公寓，售价約50万元/套，首付五成，余下25万元分10年月供，以公積金及租金收入供公寓房貸，每月月供約2800元，每月租金收入約2500元。這樣，韓先生每月保持有約2200元的租金淨收入的同時，充分利用了每月剩余的公積金，更增加了41万元的流動資產。
4、調整投資組合。
經過上述調整，韓先生可支配投資資產由10万元增加到50万元。建議將部分資金投資于收益較高的領域，具体比例為：股票30%、基金30%、銀行理財產品30%、定期存款或國債10%，假設對應的年收益率約為：13%、10%、7%、4%，該投資組合的年收益率約為9.4%。
投資組合的收益可与每年的收入支出結余、備用金的投資收益一并再投入投資組合，以獲取資金的高效利用，或用于子女教育、家庭旅游、購置小汽車等以改善家人生活。
(編輯：日月)
