□魏文彪

与其不斷不作區分地加息、增加購房自住者的經濟負擔，任憑畸高房价剝蝕購房者的還貸能力，并進而增加銀行的住房貸款風險，不如通過提高打擊炒房的精准度、有效穩定住房价格,來減輕購房者的還貸壓力，從根本上化解銀行的住房貸款風險

建行研究部日前發布報告指出，我國住房

正如建行研究部發布的報告所指出的，住房按揭貸款中存在的虛假按揭以及把關不嚴，使得一些不符合條件的借款人得到貸款，給我國的住房貸款帶來了風險。而所以會出現在審核房貸條件上把關不嚴的現象，一定程度上与部分銀行無所顧忌地逐利有關。逐利是包括商業銀行在內資本的本能，而住房貸款的回報率又非常高，這導致一些銀行有意無意地放松對貸款條件的審核。所以，要減小銀行住房貸款的風險，必須強化銀行工作人員尤其是負責人的責任意識，建立嚴格的責任追究制度，惟有責、權、利相對等，銀行負責人的風險意識与責任感才能得到根本提升。

除了住房价格不斷畸漲是購房者還貸能力減弱的根本性原因之外，還需看到的是，購房者還貸負擔的不斷加重，也是住房貸款風險增大的重要原因。就我國的貨幣政策而言，适時加息或許是實施宏觀調控之所必需，而且适時加息也能對炒房起到一定的抑制作用，但是不作區分的加息政策，無疑也會傷及那些正常購房居住者，增加他們的經濟負擔，減弱他們的還貸能力，從而增加我國住房貸款的風險系數。

由于連續數月不按時還貸，貸款購房的房屋就要被銀行收回，所以除了极少數具有騙貸惡意的貸款者之外，絕大多數購房者都不會有還貸能力而不還貸。所以，与其不斷不作區分地加息、增加購房自住者的經濟負擔，任憑畸高房价剝蝕購房者的還貸能力，并進而增加銀行的住房貸款風險，不如通過提高打擊炒房的精准度、有效穩定住房价格,來減輕購房者的還貸壓力，從根本上化解銀行的住房貸款風險，提高金融与經濟運行安全。相比于其他措施，減輕購房者經濟負擔，才是防范、減小住房貸款風險的釜底抽薪辦法。

有些机构与決策者片面強調維持高房价對于金融安全的重要性，在他們看來，房屋价格下跌會損害開發商的還貸能力，從而危及金融安全，但是他們對畸高房价造成購房者還貸能力減弱，并進而增加我國住房貸款風險卻視而不見。其實，穩定乃至于适度降低住房价格，只會讓開發商所獲利潤有所減少，并不會從根本上危及他們的還貸能力，而隨著住房价格的穩定乃至适度降低，及建立在此基礎上購房者還貸能力的提升，只會于金融安全的維護有益。反之，如果任憑甚至助推住房价格上漲，不但減弱購房者的還貸能力，增加我國住房貸款的風險，而且可能對我國宏觀經濟運行帶來巨大威脅。

所以，防范、減小包括住房貸款在內的金融風險，維護國家經濟運行安全，根本之道還在于通過穩定房价等方式，消除我國經濟運行中的不安全因素，同時通過必要措施減輕而非不斷加重購房者的負擔，內在地提高他們的還貸能力。這就需要商業銀行承擔起更多的社會責任，決策者增加必要的民生意識，減弱、抑制自身的逐利沖動，斬斷与利益集團的利益關連，真正將國家經濟安全与百姓福祉放在首要位置。

（編輯：日京）