年收入23万，面臨現金缺乏窘況———
文/記者 梁棟賢
本期理財顧問：中國民生銀行廣州番禺支行理財師 古微娜
對象：周小姐
家庭狀況：周小姐今年29歲，在事業單位上班；先生37歲，在外企工作。有一子，今年4歲半，買有一份2000元/年的保險。
收入狀況：周小姐每月工資加獎
金平均約6000元；先生年薪16万元左右；兩人每月公積金共2000元。先生有商業保險和醫療保險，周小姐本人有公費醫療。
支出狀況：每月生活費用平均約5300元；旅游消費每年大概6000元。
資產狀況：基金5万元。有一套66平方米的兩房單位，月租可達2500元。2006年買了一套新住宅，公積金貸款50万元20年期，從今年5月開始還貸，月供3600元。借給親戚47万元用于買房，親戚每月歸還3000元。
理財問題：家庭几乎沒有現金存款，該把舊房子賣掉，還是出租？
分析：
周小姐家庭財務存在以下几個問題：
1、無現金存款。周小姐沒有准備3-6個月的存款緊急備用金，在家庭遇到突發事件時無靈活現金可供周轉使用。
2、無教育規划。周小姐的孩子今年4歲，但沒有任何教育儲備資金。
3、無保險規划。周小姐本人只有公費醫療，在這樣的情況下應用保險來保障自己；先生的保障計划也不足夠。
4、無投資計划。周小姐家庭相對來說資產比較充足，但投資單一且沒有方向。
理財建議：
1、准備6個月的緊急備用金，即5.34万元，一般是活期存款。
2、准備教育准備金。根据現行的教育收費情況來看，假設孩子的學費增長率為5%，子女教育金的投資報酬率為8%，從4歲開始到孩子大學畢業需要准備約20.6万元，現在每月需存入432.51元。
3、為保證未來的生活質量，周小姐和先生可准備一定的養老金。假設退休后的家庭支出為現在的70%，生活費以每年4%增長23年，退休金的報酬率為8%，現在每月需存入約5860元。
4、建議周小姐購買一份全保（壽險＋醫保＋意外＋女性疾病＋重疾＋住院）約3000元/年，先生再購買一份終身壽險20年約2500元/年。
5、目前周小姐只有5万元的基金投資，對于每年實現8%的報酬率是遠遠不夠的，建議加大投資力度。例如進行基金投資及購買一些理財產品。建議周小姐每年從收支余額中投入基金或理財產品10万元，直至總投入金額由5万元增持至45万元為止。
6、對于周小姐准備出租的那套房子，建議出售，按照目前的房价可售約59.4万元。等房价有所下調后，再考慮投資一套較大的房屋。
（編輯：志彬）
