雖然重疾險新規已出台了大半年，但升級后的重疾險產品卻依然令人眼花繚亂。除了各异的保障內容外，選擇消費型重疾險還是返還型重疾險也是不少投保人的主要困惑：“消費型重疾險比返還型的便宜不少，但即使不出險，消費型的保費也拿不回來了，思量之后又覺得有些虧。”在本期專題中，記者將兩類重疾險進行了對比，投保人應根据自身經濟狀況及保障需求來确定自己的重疾保障。

重疾險被通俗地稱為大病險，其与社保及其他商業健康險的最大區別是事前報銷：只要被保險人确診患了保險合同界定的疾病，就可按約定的額度獲得賠償。一方面，可以通過費用的提前支取來安排治療及家庭生活，另一方面還可以通過這筆費用選擇更好的醫療設備、服務、藥品以達到更好的治療效果。

目前，保險公司推出的重大疾病保險主要包括返還型的長期保險和消費型的短期保險。返還型重疾險類似于“壽險+重疾責任”，每年所繳保費一樣，保障時間可長達20年、30年或者終身，如果沒有出險則到期可返還繳納的保費。而消費型重疾險的保險期則通常為1年或5年，需通過不斷地續保來延長保險期，繳納的保費無論是否出險都不能返還。一般情況下，儲蓄型長期產品是作為主險可單獨購買的，也有些公司會附加上分紅等功能，而消費型產品除單獨購買外也可附加一些主險后購買。

保費PK

返還型和消費型兩种重疾險產品各有优勢。在保費方面，因為保障期限短且不需要返還，因此消費型短期險相對較為便宜。而返還型產品則屬于長期產品且要返還保費，因此相比之下年保費較高。

以30歲男性投保保額10万元的重疾險為例。5年期的消費型重疾險，每年只需繳費450元左右，保障5年共繳納2250元。20年繳費的返還型重疾險產品保障至終身，年需保費在3500元左右，同樣是前5年而共繳保費17500元。由此可見，同樣是獲得5年的10万元重疾險保障，消費型產品的保費遠遠低于同等的返還型重疾險產品。

不過，因為重疾險的費率是因為年齡的增長而提升的，所以兩种產品的保費优勢也會因為年齡的變化而變化。

還是以30歲男性投保保額10万元的重疾險為例。30歲時投保5年期的消費型重疾險一年保費440元，等到35歲再續保同樣產品到39歲時保費就升為800元一年，而到45歲時續保至49歲則需要3000元一年。經過測算，由此一直保障到64歲，累計的保費投入大概是13万元。而投保返還型重疾險，因為30歲時投保，所以即使20年的繳費期都一樣是按照30歲時的費率計算，每年3500元繳納20年累計為7万元。從長期的保障來看，返還型重疾險產品保費比消費型產品更划算。

保障PK

由于保險期間短，消費型短期險通常是每1年或每5年續保一次。相比一次性投保几十年的保險來說，更為靈活，利于日后保險組合的調整。此外，一般情況下，每次續保的時候保險公司都要對被保險人進行核保。隨著被保險人年齡的增長，出險的風險也會逐漸增大，因此被保險公司拒保的可能性也會增大。而且若被保險人上一保險期間內曾經出險，也有可能遭到保險公司拒保或者提高保費標准。

對于返還型產品來說，因為是長期保險，所以不存在續保的問題。相對于長期重疾險產品可以保障至65歲、80歲、99歲乃至終身的保障期，消費型產品一般都只能保障1年或5年，而且各保險公司也較少承保超過55歲的客戶投保重疾險，即使有相關產品，其保費也是非常高的，并不划算。如果完全依賴消費型險种，很可能到一定年歲后會面臨無保可續的尷尬。

投保PK

經過保費及保障的對比，可以發現兩种類型的重疾險產品各有优勢。因此，保險專家建議選擇哪种類型要根据自己的財務狀況和財務規划來決定。

消費型產品的特點是，可以用較少的保費獲取比較高額的保障。所以，消費型重疾險更适合目前經濟狀況欠佳或投資能力极強并能保證儲蓄的人群。保險最重要的是提供保障，而不是用來獲得收益。在年輕時風險低，有更多的選擇，投保者可以用購買消費型保險結余下來的保險費去做投資，20年后自己給自己保障。

不過，根据數据顯示，一般在35歲后，消費型險种在保費方面的优勢已不再明顯，而過了40歲，消費型重疾險的保費更是大幅增加，此時再投保消費型重疾險并不划算。因此，專家建議，如果經濟能力許可，盡量還是選擇返還型長期險以保證長期的保障需求。不過，對于年齡較小或經濟暫時難以滿足需要的人，則可以通過先投保消費型短期產品或消費型搭配儲蓄型產品的方式。這种方式比較适合20歲到35歲之間的人群。到35歲尤其是40歲以上的人群，在消費型產品保費的优勢降低而身体健康風險也增大的時候，應該提高返還型產品投保比例，逐漸替代消費型產品。

■理賠提示

重疾險等健康險的理賠程序是“報案——提交申請——結案”。不同的保險產品需要提供的資料也不同：如津貼型保險、重大疾病險僅需要提供病理報告或診斷證明；而補償型保險就需要提供發票和所有病歷資料的复印件。對于上了醫保的投保人來說，如果住院，費用結算時就已經扣除醫保部分的了，直接拿結算清單、發票和病歷資料來保險公司理賠即可。

理賠時遇到的問題最多的還是關于免除責任部分，比如在投保前已有的症狀未如實告知，還有在社保范圍外用藥等等。避免的原則自然就是投保前如實告知，治療時明确告訴醫師盡可能使用醫保用藥。

健康險續保類型

目前，國內健康險的續保有三种主要類型。

一是首年保證續保。含有首年保證續保條款的保險產品，只要被保險人通過首年投保審核，便可直接享有保證續保權。續保時，保險公司不會因為被保險人的健康狀況發生變化而拒絕其續保或提高保險費，增加除外責任。首年保證續保條款對消費者最有利，但是，含有首年保證續保功能的產品保費會較高。

二是准保證續保。少數公司推出了投保3年后可申請保證續保的醫療保險，即消費者投保的前3年，保險公司年年核保，如果被保險人通過核保，便可在3年后申請每年續保。不過含有准保證續保功能的產品還較少，多為住院補貼型保險產品。

三是每5年保證續保。大部分健康險將保證續保期限設置為5年，5年期滿，公司再根据客戶情況，決定客戶是否可以進入下一個保證續保期。

■投保貼士

重疾險為主

根据衛生部統計報告，2006年全國人口死亡總數前十位死因合計占死亡總數的90.4%。按單項死亡率順序排列為惡性腫瘤、腦血管病、心臟病、呼吸系病、傷及中毒、內分泌營養和代謝疾病、消化系病、泌尿生殖系病、神經系病、精神障礙。這就意味著每十例死亡中，有九人就是因為重大疾病身故。

目前市面上的重疾險產品保障病种從7种到40种不等，根据新規，各家重疾險產品中都必須保障惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風后遺症、冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）、重大器官移植術或造血干細胞移植術、終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒症期）6种疾病。選擇時先要确定是否含有這6种疾病，然后再對比其他疾病保障。比如，如果家庭有某遺傳病或生活地區有某些高發病等，則應選擇包含該疾病的產品。當然，也不能過分追求保障病种多的產品。不僅是保障的病种越多保費就越高，而且有些疾病可能發病率非常低，繳納的保費來進行保障并不划算。如“重症肌無力”，該病的發病率約為十万分之一，也就是10万人口中只有1人會罹患此病。

据保險專家測算，目前常用的重大疾病額度，有社保者需要10万元-20万元，無社保者需要20万-30万元。此外，對于特殊的人群，如小孩應盡可能考慮少儿專屬的重大疾病保險及醫療補充保險，而女性也可以選擇女性疾病保險。當然，不少保險公司的新版重疾險產品還在25种疾病之上增加了新的承保病种，如對女性客戶增加了5种大病，對男性客戶增加了3种大病。

補充醫療險

除重疾險外，商業健康險還包括住院費用報銷型保險及住院補貼型保險等。住院費用報銷型和津貼型保險都以住院醫療費用為給付條件，前者是按保險合同約定比例報銷，与社會保險和其他商業保險形成互補；而后者則按合同約定標准給付保險金補貼的收入保障保險，与其他保險無關。

例如，患病住院花費了1000元，醫保擔負了600元，報銷型保險就是在剩余的400元中按合同中約定的比例進行報銷。而津貼型保險則与實際花費無關，如果投保了住院100元/天的津貼保險，實際住了2天可理賠200元。這兩种保險可長期投保也可每年續保，不過一年期的常根据年齡的增長而提高保費。對于住院醫療費用保險額度，有社保者一般需要1万元左右，無社保者則需要2万-10万元。而通常狀況下，每年的健康險總費用應控制在年收入的10%左右，根据家庭情況需要7%-15%范圍內調整。

（編輯：xiaoF）