年收益率23%十年實現500万目標

■新快報記者　宋菁

本案理財專家　深圳發展銀行廣州信源支行金融理財師(AFP)　姜鈞

人物背景

廣州某村村民葉田35歲，全職主婦，沒有收入，丈夫40歲，是一酒店廚師，稅后年收入約10万元。

兩人在廣州五羊

此外，兩人現有銀行存款30万，持有基金市值約10万元。兩人有正常的社保、醫保。

/財務情況分析及建議/

該案例中村民葉田的家庭情況較為簡單，丈夫一人工作，葉田是全職主婦。同時夫妻兩人僅有正常的社保醫保，沒有購買任何其它商業保險。兩個孩子，一個8歲，十年后18歲剛好差不多考大學；另一個13歲，十年后差不多要參加工作。兩人約需20万元的教育費用，需盡早規划。

該家庭主要可能存在的風險因素為全家尚未有相當程度的風險保障，尤其是丈夫這個家庭的經濟支柱，丈夫的健康將影響到整個家庭。因此，在可能的情況下，建議葉田可以考慮開一家士多店或便民小超市，并适當增加一部分商業保險，這樣可以更好地提高家庭抵抗風險的能力。

建議一：增加60万元保額

該家庭處于成熟期，但風險保障不足，以其家庭狀況估計其最起碼需要增加60万元的保額，其中丈夫個人保額45万，葉田保額15万。因為其丈夫是家庭主要的收入來源，需要更多的保額。

建議二：用4成資產投資高風險收益產品

以目前的年淨收入17万元來看，要達到“10年500万”的目標，葉田所選擇的投資組合需要每年的收益率需達到23%左右。

其投資組合的比例可以考慮采用2:4:4的模式。其中2是指20%投資于期限靈活、收益穩定的理財產品，一般該類產品以銀行的短期理財產品為主，期限短，本金有保證，屬低風險產品。這部分資金還可作為平常生活的備用金。

4是指40%投資于中低風險產品，如銀行的結构性理財產品和債券或貨幣基金。這兩類產品在風險度上偏小，同時收益預期卻高于銀行一般短期理財產品。同時這兩類產品可以作為中長期投資，一年以上的投資時間都比較适合這一類產品。

最后的4是指直接投資于股票型基金和證券市場。對于證券市場不太建議沒有經驗和風險承受能力的客戶進行投資。但對于基金產品和銀行的組合產品客戶可以适當考慮，因為這些產品的專業運作將有利于提高個人客戶在投資證券領域的收益同時還能在較大程度上規避風險。

總結

葉田一家在合理進行投資的同時也需要及時地增加自身保障。我們在投資的時候往往只注重于收益，而忽視風險，所以建議客戶在選擇投資產品之前可与理財人員作一個對風險承受能力的評估，這將有助于客戶選擇更合适的理財產品。

（編輯：子琦）