年收益率30%十年實現500万目標

■新快報記者　宋菁

本案理財專家　中國建設銀行廣東省分行財富管理中心國際注冊財務策划師（RFPI）　丘麗輝

人物背景

28歲的明仔是個新新人類，喜歡追求潮流，舍得在衣食住行上花大錢。公司給他配了部輛車，養車、應

今年想買車，“落地价”約為40万元（媽媽反對，所以在磨合中），明仔想貸款買車，自己首付12万；有一拍拖兩年的女友（現月收入為3000元左右），准備明年結婚。

/財務情況分析及建議/

明仔月收入25000元，月開支大概10000元，剩下的15000元全部交由媽媽打理，沒有做其他投資。購買保險10000元/年。明仔名下有兩套房產（均已付清房款），一套在天河市中心，現估值為120万元（110平方米），一套在市郊，現估值為30万元（50-60平方，已出租，租金為1200元/月）。明仔剔除開支后將工資全部上繳，他媽媽幫他存了大概15万元，其中10万元為定期，5万元為活期，沒有其他投資，無公積金。明仔工作了4年，目前負責供父母的房產每月需要9000元，沒有其他負債，但承擔父母的負債數額目前是90万（明仔父母去年買房，貸款100万、貸款期10年）。

建議一：調整購車目標

雖然明仔名義上沒有負債，但替父母償債的壓力不小、責任不可推脫，若再貸款買車，則資產負債比例則高達62％，流動資金不足對他非常不利，有可能發生財務危机。

建議二：留存合理的應急金

鑒于目前他的工作雖然穩定，但無任何保障，建議留存6個月的生活急用金，約12万元，這部分錢可以是存款或部分貨幣市場基金。

建議三：增加保障

建議增加以下項目：人身保險；家庭財產保險；社會養老統籌保險、醫療保險、失業險等。

建議四：合理分配收入，積累可投資資產

從明仔的收支表中可以看出他個人日常支出占比為38％，每月花費10000元，每年節余淨收入僅為23％（73400元），而目前他的金融資產僅為15万元。建議明仔仔細分析自己的支出項目，削減不必要的支出。

建議五：積极籌划結婚事宜

如決定結婚就應該早點謀划，例如添置家具、電器等是不可少的。而婚宴与否，也是需要考慮的。

其次女友的收入較低，而明仔現在的生活水准若与女友之間相差較遠，結婚后同樣水准的消費就是兩個人的，那么他的花費會更多。

明仔作為將來的一家之主，應該將家里的財務事項統籌規划，這也是男人步入家庭前應鍛煉的能力之一。

為了增加明仔的收入來源，可以考慮將閑置的房產出租。

總結

按照明仔現在的金融資產狀況，假設他不買車，用目前15万的存款作為初始投資、每年將全部收入節余73400元持續增加投入，投資10年，用复利計算，10年后要達到500万的資產，那么每年的資產收益率需要達到29.37％，才可以實現積累500万的目標。若假設按照目前相對較低、保本概率較高的產品收益率6％計算，那么他10年后可能積累的金融資產是123.6万元。建議他積极開源節流。

（編輯：子琦）