年收益率8%十年實現500万目標

新快報記者　吳譚

本案理財專家建設銀行天河直屬支行AFP　沈旭華

人物背景

林姐今年36歲，單身母親，女儿目前上小學四年級。雖是普通公務員，但林姐所在單位收入比較高，福利也非常好。林姐的女儿愛好廣泛，而林姐

/財務情況分析及建議/

林姐的理財觀念和投資方式均屬于保守型，以致出現了“負收益”。這個“負收益”并不單單是指林姐把錢存在銀行里，因負利率造成資產貶值，而且還有她的理財行為人為地造成了“負收益”。比如林姐目前一邊按5.22%的年息支付住房貸款利息，一邊將現金類資產存在銀行享受2%左右的低利率就是很得不償失的做法。

其實，就林姐的情況而言，她單位待遇高、福利好，后顧之憂較少。投資更追求的是收益以及將來女儿的教育保障。所以在資產配置上可以考慮更積极一點，以提高其收益。

對林姐的資產，理財師們分項進行了梳理，大的方向上是建議將無風險資產所占的比例下調到10%左右，風險資產提高到90%左右。

對房產的處理：

兩位理財師都建議林姐將擁有的房改房處置掉。因為這套房出租的話，月收入也只有2000元左右，收益率僅3.4%，考慮每年4%的通貨膨脹率，且房屋折損，建議出售房子，另尋高回報投資，如投資到偏股型基金上去。根据目前的情況看，這套在好學區的房子大概可以賣到70万-80万元，可將所得資金用于投資偏股型基金和貨幣市場基金，具体可按9︰1的比例進行配置。

對存貸款的處理：

林姐現有投資包括存款、零存整取、定期存款、定投基金和一次申購的基金在內共計約15.22万元。沈旭華建議可以提前支取存款并贖回已盈利的基金，用于提前還清房貸（房貸欠款14万元）。這樣經過調整之后，月支出就減少2300元，月收支節余達7300元。

對每月節余的處理：

每月收支結余7300元中，合理分配用于基金定投、保險費用及應急備用金留存。

1.定投平衡型基金6000元。目標收益（收益率）：207万元（8%）

理由：基金公司均推出了定期定額型基金，這种基金類似銀行的零存整取，但又兼備儲蓄与投資的雙重特色，是一种防御儲蓄型的理財產品。投資者每月投入固定金額，基金公司會運用基金淨值高時買入較少份額，基金淨值低時買入較多份額的“平均成本法”來分攤投資成本，使投資風險降低，收益更穩定。這种投資方式就和“滾雪球”一樣，會使資本和收益越來越大，林姐可以把其作為子女教育基金或自己的養老保障基金。

2.購買成人意外險500元/年，小孩分紅+重疾險6000元/年。

理由：适當購買保險，增強抵御風險的能力；林姐屬公務員，醫療有保障，建議林女士為自己買一份人身意外保險，受益人指定為女儿，這樣便更加為孩子的成長撐起一把遮風擋雨的保護傘。另給小孩買份分紅、保障附加重疾險，提高家庭抗疾病風險能力。

3.留存備用金9100元/年

理由：考慮日常突發性費用的需求，如教育培訓費用的准備，每月留存1000元作應急金。

以上理財規划并不是要林姐只重視投資規划，反過來說，通過完善的投資計划，其可以成為更多金錢的支配者，從而滿足未來的生活需要。一句話：單親家庭比普通三口之家更需要做好“錢”程規划。

資產狀況

林姐現有兩套房子，一套是單位的房改房，另一套是自購房，离婚時該房被分配給林姐，現還需要支付按揭貸款。目前兩套房子都是自住。林姐決定等女儿小學畢業后將房改房出租。那套房改房雖然小，但因旁邊就是一所省一級小學，所以很容易出租，而且一租出去往往就是五六年，租金一般可達2000元/月。另外，去年5月開始買基金。

現有金融資產為存款和基金：活期存款10000元左右；零存整取式存款合計6.5万元；定期存款（3年期，自動轉存的）5万元；定投基金合計4200元左右（市值），一次性購買基金2万元，目前市值為23000元左右。

（編輯：子琦）