今年已經加利息好几次了，每次加息后都要跑銀行辦轉存手續，挺麻煩的；這兩年資本市場挺火的，可也蘊藏了巨大的風險，操作不當就可能導致收益縮水。對于普通的市民來說，有沒有一款理財產品，可以將銀行存款与資本市場投資的优點合二為一？針對目前國內理財市場的現狀，日前，新華人壽全新推出“金包銀一號兩全保險（万能型）”，在考察了國內外眾多的保險產品后獨創了具有雙重結算利息的体系，并提供兩倍意外保障，不僅收益不錯而且降低了風險。

自2006年國內資本市場火爆以來，越來越多的百姓認識到投資的重要性。眾多金融机构結合自身特點，在產品方面不斷推陳出新。從去年銀行自身理財產品的熱銷、不斷壯大的基民和股民隊伍，屢創新高的保險公司新型產品銷售紀錄，都表明理財產品的廣闊需求空間，同時也證明將不斷變化的需求和先進的技術、理念相結合是產品創新的原動力。資本市場的振蕩、競爭的加劇和投資者對風險的不同態度，都將進一步強化產品的功能細分。与其他的專業理財机构相比，保險資產管理公司更有其獨特的投資优勢。在近期股市振蕩加劇的背景下，保險理財產品的穩健特色日益凸顯。此次，新華人壽推出的這款具有保障和理財功能的特色產品，通過全新的資金運作模式，實現了保底穩健增值与分享股市收益的有效結合，幫助投資者在回避市場風險的同時獲取更高回報。

据廣東金融保險學院副院長郭頌平教授介紹，“金包銀一號兩全保險（万能型）”產品最大的特色之一就是設計了雙重結算利息，突破了傳統万能險的定義，是万能險市場上的新概念。雙重結算利息就是指產品的結算利息有兩項，一是月度結算利息，一是終了結算利息，每月至少公布一次。月度結算利息按月進行复利滾動，而終了結算利息，是在退保時一次性計算給付。“簡單地說，這款產品就是在基金的賬戶中又含有一個按照月度計息的浮動利率儲蓄賬戶。雙重結算利息的核心實質是体現了更透明、更公平的利益分配格局，不僅將當期已實現的收益向客戶派發，同時將保險公司的浮盈以終了結算利息的形式向客戶增發。此外，這款產品具有廣泛的投保年齡（滿60天至60歲的人群均可購買），可以更加廣泛地滿足不同人群的保障和理財需求。”

“目前這款產品的首年保證利率是2.5%，但近一階段以來，外部市場狀況較多，保證利率一年一調整。”新華人壽總精算師楊智呈特別解釋說，“這樣能讓公司有机會及時根据市場情況与監管規定調整保證利率，在當前的市場形勢下，這樣的保證利率政策當然更有利于客戶。“根据最新公布的”金包銀一號“11月份結算利率顯示，該產品月度結算利率（年化）已經達到4.8%。”

除了規避風險、提高收益外，“金包銀一號兩全保險（万能型）“還為客戶提供了強大的保障功能，設計了1倍疾病身故保障，2倍意外身故保障、令客戶身价逐年遞增。此外，新華人壽還為該款產品設計了其他的附加功能，如部分領取、保單貸款等。在保單滿二個年度后，每年可部分領取一次保單价值（免費），部分領取后賬戶价值不得低于1万元。部分領取返還相應的持續獎金、月度利息、終了利息。同時，在保單滿二個年度后，還可申請按賬戶价值的80%進行保單貸款，更加体現出靈活方便的理財特色。

●扣費標准

因為該產品屬于躉繳產品，繳費首年要扣除一定比例初始費用。5万元及以下部分扣除10%，5万元以上部分扣除5%，一次性扣除后全部進入個人賬戶，免收風險保費和退保費用。

●持續獎金

5万元及以下部分，從保單年度第2年末到第9年末，每年給与1%的獎金，第10年末獲得2%，合計10%；而5万元以上部分，從保單年度第2年末到第9年末，每年給予0.5%的獎金，第10年末獲得1%，合計5%。這就相當于將之前扣除的初始費用全部退回，鼓勵客戶長期投保。

●雙重利息

月度計算利息，日日計息，月月复利，每年至少滾動12次，一經分配即得到保證。而終了結算利息，在保單終止時根据當時的資金貢獻与所對應的終了計算利率核算，一次性給付。在資本市場完全平穩的狀況下，終了結算利率保持穩定，但在現實的波動市場中，長期來看，終了結算利息將因持有年限的增長而增長。

●雙倍保障

滿期保險利益=基本保險金額+終了結算利息；如果疾病身故，可獲得基本保額+終了結算利息，而意外身故則可獲得基本保額×2+終了結算利息的保障。以李太太的投保案例顯示，5年后其可獲得退保金126480元，意外身故保障達到243610元。