自從去年5月渣打銀行率先推出小額無抵押貸款，以期解決中小企業融資難題后，中資銀行也開始放低身价，紛紛“試水”該項業務。

不過，50万元的最高貸款額和高達18%的年利率，遠遠無法滿足小企業融資要求；顧慮到小企業貸款較大的風險以及信用体系不完善等原因，大部分銀行對此

中外資紛紛“試水”

抵押難、擔保難一向是中小企業融資的“攔路虎”，由于銀行可以接受的抵押物十分有限，一般僅包括房產、存單等，但小企業通常處在發展期，固定資產不多，即使運營良好也難以提供抵押，可以提供的擔保物又常常不符合銀行的要求，這將大多數中小企業擋在了銀行貸款的門外。

從2006年5月開始，渣打銀行率先在上海和深圳推出中小企業無抵押小額貸款業務。按照其方案，目前允許最高貸款額度為人民幣50万元，貸款期限可長達36個月。凡注冊在上海、深圳并且營業時間在3年以上，經營穩定的中資企業均可申請。當年8月，渣打銀行又將其業務推廣至北京和天津。近期，此項業務更在廣州得以推行。

隨后，交通銀行上海分行也開始“試水”中小企業信用貸款。据悉，交行推出的中小企業貸款品牌“展業通”雖然仍要求客戶提供有效的擔保，但是，在風險可控的前提下，銀行也會向符合條件的优質小企業客戶提供信用貸款。按照交行上海分行的設想：未來該行將把小企業客戶評級分為10個等級，1-5級的企業，只要符合經理人信用記錄良好、產品市場領先等條件，就可能獲得免擔保貸款。

今年4月，深圳發展銀行也宣布在深圳分行試點推出小企業信用貸款。其設置的信用貸款標准門檻是：年銷售額300万元以上，成立期限兩年以上。貸款最長期限兩年，貸款額度為10万到50万元，一年期的利率為15％，兩年期的利率為18％。

貸額低利率高

在銀行推出無抵押貸款以前，由于銀行貸款限制多多，許多中小企業不得不選擇民間借貸和典當融資的方式，而民間借貸利率低的在15%左右，高的甚至超過40%，大部分小企業不得不承受較大的借貸成本。

不過，業內人士仍然認為，盡管銀行無抵押貸款利率比中小企業民間融資利率略低，但其15%至18%的年利率仍相當于國家正常水平的3倍左右，也比一般小企業抵押貸款的利率高出不少。

不過，在如此高的利率水平下，銀行的最高貸款額度也僅僅50万，遠遠不能滿足企業的財務需求。

“中小企業風險較大、信用体系不完善是導致其融資渠道狹窄的一大原因。”一銀行人士表示，由于國外的信用狀況比較理想，信用不好的企業進行再融資比較困難，而國內情況卻是相左，銀行用無抵押方式貸款給中小企業要承擔更大的風險，“國內銀行的觀念都是必須要有抵押物”。

一股份制銀行人士指出，小企業信用貸款必須要達到批量化，至少做到500筆以上，總額過億元，才能形成規模效應，成本和風險覆蓋才能達到臨界。但他說，對于一個地區性的分行來說，單小企業信用貸款就要做到500筆，是很大挑戰。

推廣范圍有限

据渣打銀行透露，自從其去年在上海、深圳試點推出中小企業無抵押小額貸款業務后，在短短三個月內，已經有數千家企業申請，而申請成功的企業占申請總數近50%。

該行稱不便透露具体數据，不過表示對貸款開展的情況表示滿意。

不過，也有中資銀行人士對無抵押貸款的推行狀況表示質疑。一股份制銀行人士表示，雖然外資行母行具備強大的信息搜集以及數据處理能力，不過這一系統能否成功复制到中國還屬未知。

該人士表示，盡管不少中資銀行也試點推出此項業務，但最終獲得審批的只有寥寥几筆，大部分銀行也不愿意透露具体利率標准。

該人士還指出，有些銀行采用創新擔保的方式把錢貸給企業買机器設備，設備的所有權屬于銀行，也就是說，銀行把机器設備租憑給企業。不過這种方式仍有不足，買設備的稅費在法律上界定不清楚，以致實操過程中面臨諸多問題。

（編輯：志彬）