■新快報記者　王熙上

長期以來，中資銀行都熱衷于拼搶國有大企業客戶資源，有八成以上的中小企業難以獲得融資渠道和金融服務。而曾被視為高風險、低收益的中國內地中小企業融資市場現在卻成了眾多外資銀行眼中的一座“金礦”。

外資銀行對公人民幣業務解禁已有近3年時間，外資行也利用這段時間完成了中小企業業務的平台建設。2005年7月，中國銀監會出台《銀行開展小企業貸款指導意見》后，外資銀行認為時机已到，相繼開始動作。隨著人民幣業務的全面開放，外資銀行中小企業業務也進入快速發展時期。

渣打銀行自2003年開始在內地大力推進個人銀行業務，并率先開始了針對中小企業的理財業務，重點推廣“小企業綜合理財業務”計划。2006年5月，渣打銀行在上海、深圳推出小企業“無抵押小額貸款”，成為首家在內地實施信用放款的外資銀行。積极介入中小企業融資業務的還有花旗銀行。花旗銀行于2004年發起了中小企業（SME）方案，籌建商業銀行部，這是外資銀行在中國較早針對中小企業設立專門服務部門。作為全球中小企業融資業務做得最大的銀行之一，匯丰銀行也對中國內地市場摩拳擦掌。匯丰方面相關負責人曾公開表示，國內的中小企業融資業務將是匯丰銀行未來關注的重點。

除了老牌外資銀行，不少新銳也對內地小企業借貸市場虎視眈眈。首家總部落戶廣東的外資銀行——香港永亨銀行，不久前宣布翻牌為本土法人銀行，其相關負責人公開表示，該行業務重心將放在珠三角市場，而中小企人民幣業務是其積极拓展的方向。

中資銀行積极應戰

面對外資銀行的迅猛攻勢，中資銀行也加大了對小企業業務的重視力度和市場開拓力度，紛紛推出了專門針對小企業的融資產品，如“銀租通”、“展業通”、“成長之路”、“速貸通”等，更多的中資商業銀行開始從單一的貸款服務擴展到提供理財顧問、財務咨詢等服務。

工行將中小企業業務作為今年業務的重點。工行方面負責人曾公開表示：對小企業貸款，沒有貸款規模上限，如果規模不夠，可以壓縮其他業務規模。工行計划擴大中小企業客戶占比，首先從浙江、江蘇、上海做起，總行給了三地分行很大的業務自主權，“放權”以縮短鏈條，分行可以先行產品創新，然后上報總行，工行為此剛剛成立了產品創新部。截至2007年3月末，在工行有融資余額的純小企業客戶數量就達39683戶，融資總余額2000多億元，而小企業貸款不良率僅為0.92%。

2006年，農業銀行研發推廣了多款小企業金融產品：如“簡式快速貸款”，對象是200－500万元的借款人，具有流程短、辦貸快的特點。只要客戶符合貸款條件，可在1至2天內辦理完畢。還有“自助可循環貸款”，對需頻繁用款的小企業，在銀行核定了最高授信額度后，客戶可以通過電話、网上銀行等自助設備，自行可循環的貸、還款操作。目前中國農業銀行已經形成了包括六大產品系列、100多個品种的中小企業產品服務体系。

“點金成長計划”是招商銀行根据中小企業不同發展階段的生產經營特點和金融需求，為中小企業設計了“創業”、“經營”、“進取”、“成熟”、“卓越”五大系列的金融服務產品，從賬戶結算、財務咨詢、國內國際貸款融資、員工企業年金福利、債券融資及結构性融資等方面，為客戶提供金融服務解決之道。招商銀行廣州分行針對廣州地區中小企業的發展和經營特色，推出了“羊城貸易通”中小企業融資品牌，在傳統的銀行融資業務的基礎上，從擔保抵押融資、供應鏈融資、汽車行業核心企業的上下游客戶融資、國際貿易融資、商業匯票融資等方面進行了產品創新，用全方位、多層次的產品為中小企業提供資金融通便利，滿足其資金需求。

浦發銀行早在2005年就借鑒國際先進銀行的風險管理模型，研究開發了針對中小企業的客戶管理系統，近期推出了“助推器”產品系列，包括組合授信通、動產融資速、票据融資流、循環融資易、供應鏈融資、企業按揭寶、賬務安心理、財務智多星、网上貿易行、网上自助貸的十大產品。針對中小企業在正常生產經營、擴大再生產以及經營升級等各階段，浦發銀行設計了一系列的金融產品套餐，這些套餐能夠使企業在規避貸款難問題的同時，很好地解決企業日常經營過程中的金融需求，銀行也能通過對企業貿易流和資金流的把控而實現對風險的控制。

民生銀行早在2005年8月就推出了“一桶金”小企業主經營貸款業務，通過個人貸款的方式，直接面向眾多小企業提供融資服務。興業銀行也在2006年4月啟動中小企業金融服務試點，重點“進攻”中小企業分布密集的長三角和珠三角。

中資銀行觀念正在轉變

外資銀行在中國開展中小企業融資業務有兩大不容忽視的优勢：一是他們在其他國家和地區有較為成熟的中小企業融資經驗，在開展業務時，有成型的產品以及管理制度等可以借鑒；二是他們有丰富的國際网絡資源和國際業務經驗，在幫助中小企業“走出去”、拓展海外市場這一方面有大多數中資銀行所不具備的獨特优勢。

不過，中資銀行在小企業融資業務上的開墾也取得了可喜的回報。在廣州第四屆中小企業博覽會銀行業參展情況新聞發布會上，銀監會辦公廳副主任廖岷向外界公布了最新的小企業貸款數据：截至今年6月末，僅工、農、中、建、交五家大型銀行小企業授信戶數就達53.59万戶，比年初增加1.39万戶；小企業貸款總額突破1.5万億元，增幅8.53%。他同時表示，截止到2006年12月末，全國銀行業金融机构對小企業貸款的余額為5.35万億元，比年初增加5396億元，增幅為15.8%，高于全國同期信貸14.7%的增長水平；不良貸款率為19.3%。在數据增長背后，表明中資銀行業對小企業的貸款觀念正在發生轉變。

風險管理和激勵机制方面的不足一直制約著中資銀行發展中小企業業務的積极性。目前，大部分中資銀行對中小企業信貸管理開始遵循“風險可控”原則，做到准确細致的貸前調查、科學地分析和及時動態的貸后管理，通過強化對資金流動過程的監控來提高風險約束能力。

一位中資銀行的高層曾表示，小企業貸款操作成本高、風險大、收益小，客戶經理對小企業貸款的積极性不是很高。現在各家中資銀行針對這個問題，在机构改革、審批流程、信貸政策、系統建設、產品創新等方面出台了多項激勵机制政策，有效地調動了發展中小企業業務的積极性。

渣打銀行一位負責人表示：“我們注意到現在越來越多的中資銀行也在積极開展中小企業業務，這是一個很好的趨勢。中外資銀行間有很多合作和相互學習的机會，中資銀行更了解本地市場、分支机构廣泛，外資銀行在風險控制等方面有更多的海外經驗、新產品的開放能力較強。因此，目前中外銀行需要做的是共同把市場做大，為中小企業提供真正能夠幫助它們成長、符合它們切身需要的金融服務。”（王熙上）

■ 宁彪/攝