■新快報記者　宋菁

近年來，政府推出的系列政策似乎逐步收到成效，小企業融資難現狀正在得到緩解。中國銀監會新近通報的一份小企業貸款數据顯示，截止到2006年12月末，全國銀行業金融机构對小企業貸款的余額增幅為15.8%，高于全國同期

貸款發放大增

率眾多銀行參展第四屆中小企業博覽會的銀監會，日前在廣州通報了全國銀行業金融机构小企業貸款的相關數据。按照銀監會的定義，小企業主要指那些授信總額在500万元以下，資產總額在1000万元以下，銷售額在3000万元以下的企業。

數据顯示，截止到2006年12月末，全國銀行業金融机构對小企業貸款的余額為5.35万億元，比年初增加5396億元，增幅為15.8%，高于全國同期信貸14.7%的增長水平。

在貸款余額迅速增加的同時，小企業的不良貸款率大幅下降，由2006年初的24.4%降至2006年底的19.3%。雖然相較銀監會8%的不良率監管要求，這一數字仍然過高，不過銀監會辦公廳副主任廖岷表示，這其中大部分是多年累積的存量不良貸款，新增的小企業不良貸款率實際處在低位。他表示，浙商銀行、包頭銀行等以小企業貸款為主營業務的銀行，其小企業貸款的不良率甚至低于1%。

值得注意的是，國有商業銀行業務也開始向小企業貸款傾斜。廖岷透露，截至2007年6月末，工、農、中、建、交五家大型銀行共發放小企業貸款總額15125.51億元，比年初增加1188.95億元，增幅達8.53%；此外，五家大型銀行對小企業的授信戶數也一共達到53.59万戶，比年初增加1.39万戶。

另一方面，小企業不良貸款率卻呈現下降趨勢——据統計，五大行不良貸款率較年初下降2.13%。廖岷表示，除尚未改制的農行外，其他四家銀行不良貸款率均低于5%，低于8%的監管要求。除卻基本面上的數字，一系列小企業融資新產品的推出也在印證小企業融資環境正在改善的判斷。

不得已的惜貸

据了解，深圳發展銀行去年就整合推出一項“供應鏈金融”業務，此項業務整合了企業上下游的資源，無論你是生產商、經銷商，還是供應商，只要具有持續穩定的上下游交易關系，就能獲得融資解決方案和資金支持。該行介紹，去年該行貿易融資客戶和業務量均錄得50%的增長，全年累計投入近3000億資金發展供應鏈金融業務，而不良率則繼續維持在1%以內的低位。

雖然來自銀行方面的數据顯示小企業貸款狀況正在得以改善，不過其市場改善程度仍然存有質疑。据國務院研究室副主任侯云春介紹，中國目前有80％的中小企業主要依靠自有資金來開辦和擴張，90％以上的初始資本來源于其主要的所有者、合伙發起人和家庭；只有29％的中小企業在前五年中得到了有保障的貸款，只占銀行貸款總額的1％。

實際上，小企業融資難問題由來已久。在銀行業內，也有一個“二八定律”——20%的客戶提供80%的利潤。因此，一直以來大部分銀行盯准的都是為數不多的大客戶，成本高、風險大的小企業貸款并不能激起銀行的放貸沖動。

某股份制銀行人士說，銀行開辦小企業貸款“吃力不討好”，比如5億元的資金，放給一家大企業和放給100家小企業，審批以及貸后管理的工作強度就完全不同，銀行也不得不為小企業貸款支付更高的成本。此外，小企業貸款的高風險也不容忽視。考慮到目前國內并不完備的征信系統以及不甚理想的信用狀況，一直以來，小企業貸款的不良貸款率一直高于其他各項貸款，也遠遠超過8%的監管要求。

政策推力漸大

上述原因使得融資難成為制約小企業發展的最大瓶頸，然而不容忽視的是，我國國民經濟的1/3正是來自小企業的貢獻。這一背景下，政府試圖出力助推小企業貸款，銀監會更希望能找到一條既符合市場經濟原則，又能破解這一融資難題的出路。

2005年開始，銀監會陸續出台了一系列措施。2005年7月出台的《銀行業開展小企業貸款業務指導意見》就提出，建立和完善小企業貸款的“六項机制”，包括建立小企業貸款利率的風險定价机制、激勵机制等等。

值得關注的是，銀監會不僅逐漸放開了小企業貸款的利率上限，鼓勵各行逐步建立起小企業貸款的風險定价机制，更提出正向激勵机制，開出頗具誘惑力的條件——對在小企業貸款業務上表現出色的全國性商業銀行，今后將准予其增設机构和网點；對在小企業貸款業務上表現出色的地方法人銀行業金融机构，准予其跨區域增設机构和网點。

此外，也要求各行建立獨立的小企業貸款核算机制以及高效的小企業貸款審批机制。2006年開始，銀監會開始組織銀行參展中博會，試圖利用中博會這一平台再推小企業貸款。此外，更在東中西部多處試點，浙商銀行、包頭銀行等便開始以小企業貸款為主營業務，取得不俗業績。

另一方面，除了考慮到監管層的意愿，不少銀行對于小企業貸款的觀念也正在轉變。一股份制銀行人士就表示，一味發展大客戶致使銀行的貸款風險更為集中。“大企業貸款數額大，出現一筆坏賬，已經上億”，而小企業只要能批量做，數量堆上去了，其不良貸款率甚至還能低于大企業貸款。

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到2006年12月末，全國銀行業金融机构對小企業貸款的余額為5.35万億元，比年初增加5396億元，增幅為15.8%，高于全國同期信貸14.7%的增長水平。小企業的不良貸款率大幅下降，由2006年初的24.4%降至2006年底的19.3%。截至2007年6月末，工、農、中、建、交五家大型銀行小企業授信戶數53.59万戶，比年初增加1.39万戶；小企業貸款總額15125.51億元，比年初增加1188.95億元，增幅為8.53%；小企業不良貸款比例比年初下降2.13個百分點。

■宁彪/攝

（編輯：志彬）