你可能看過電視或報紙上有那种號稱“現在買，以后付錢”的廣告，比如Har-vey Norman，自由家居還有FortyWinks 什么的，可以數出一堆來。“免息”期從6個月到兩年都有，那么假若你是有信譽的人，這是個不錯的買大件的方法。

雖然你

通常有兩點會讓你心動。首先是免息分期付款，這就要求你能夠按月在規定期限內付錢。其次是現在購買，以后付款，這就表示到推廣期結束之前，你都不必把錢付清。但你必須每月還一個最低額度的款項并付大概每月3美元的額外費用。如果你愿意，你可以這么付，但總額會更高。

新南威爾士州消費者信用法律中心首席律師凱瑟琳·來恩說，這是种誤導，因為雖然說是現在購買，以后付款，你仍然要通過記賬付每月付出一定費用，并在推廣期內付完。

遠比最小值要高

匯丰銀行產品的不同之處在于，你有12個月的免息期，之后它成為個人貸款，利率在17.9％至24％之間。和大多數抵押貸款的利率高達13％比起來，將這個作為個人貸款在一開始可能比較有优勢。

認識到每月最低還款將不足以在推廣期間讓你還清貸款這一點是很重要的。“你必須自己計算。”新南威爾士州消費者信用法律中心副總卡倫·考克斯說。

你還應該看看其他費用申請方式。例如GEMoney的Creditline offer，它的一次申請費用為25美元，每月費用為2.95美元。如果每月及時還清的話，每月的費用很少。而如果你只是以防將來需要用到免息貸款的促銷，貸款發生之前你都不必支付費用。

簽訂之前，确保你看過所有的相關文件。“全部條款和條件、收費都在文件中有清清楚楚的規定，”GEMoney零售金融總經理格雷·怀特說。

一旦你開始貸款了，他們會寄給你一張卡，你可以用它重复使用免息优惠。如果你通過這張卡買了不止一件商品，你就很容易搞混。因為付款時，你不能選擇這筆錢是用于還哪一樣的債。里恩說：“僅僅還你想還的那部分貸款几乎是不可能的。”

債務終究是債務

“記住，即使它是免息，也仍然是一個債務問題。你欠的仍然是錢，也還得像對待任何其他債務一樣對待它，”考克斯說。每月按時還款，确保貸款及時還清；而不是指望著在推廣期之前你有一筆錢，比方說，5000美元，可以用，意識到這一點，對你可能更有好處。

這些貸款只有保證按時還清時才是無息的。如果不是，你就要開始支付一般都在27.99％左右的利息，這可不便宜。

“重要的是要确認你能及時付清貸款，如果不能，你就得另外有一個低利息賬戶，可以在不同賬戶間做平衡，”考克斯這樣建議。

如果你的紀律性不強，個人貸款可能是一個更好的選擇，因為你不得不在規定時間內作出還款、清理債務，不像信用卡，債務只是在不斷地循環。

（倩茹／編制）