現金貸市場依舊暗流涌動 有平台仍在提供隱性貸款

來源:中國經濟網 作者︰趙麗 孔惠 發表時間︰2017-12-22 16:27

調查動機

12月18日至20日,中央經濟工作會議在北京舉行。會議要求,做好重點領域風險防範和處置,堅決打擊違法違規金融活動,加強薄弱環節監管制度建設。這是中央對防控金融風險的又一次具體表述。

最近幾年,隨著互聯網金融的快速發展,其暗藏的風險日益顯露,監管部門不斷調整政策加強監管。12月1日,央行互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室和銀監會P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室共同發布了《關于規範整頓“現金貸”業務的通知》,劍指“現金貸”業務背後“較大的金融風險和社會風險隱患”。

整頓“現金貸”工作已開展一段時間,目前“現金貸”市場情況如何,還存在哪些問題?《法制日報》記者就此展開調查。

制圖/李曉軍

“我印象中是幾萬元,具體多少沒有算過。可是,當打開一個個平台的記錄仔細計算後,我傻眼了,沒想到不知不覺已經欠了13萬元,這是一個我連想都不敢想的數字。”24歲的王寧對自己實際欠債的金額感到不可思議。

王寧在山東省青島市經營一家母嬰用品店已經3年多了,生意一直不溫不火,沒掙多少錢。現在,王寧整天面對13萬元的“現金貸”債務壓力,她希望盡快“上岸”。

就在王寧通過網貸平台借款的這3年,“現金貸”一直保持著“野蠻生長”態勢。這一態勢在今年10月,以趣店成為在美上市市值最高的中國互聯網金融公司為標志,更是達到頂峰。

12月初,關于“現金貸”的監管政策出台,“現金貸”平台整體收縮。在沒有新的貸款周轉的情況下,像王寧這樣深陷“現金貸”,掙扎著想要“上岸”的人,比比皆是。

對于王寧這些辦理“現金貸”的人來說,“下水”意味著借錢度日,“上岸”則指還清債務。

然而,《法制日報》記者近日調查發現,在監管政策下,在借款者還與不還之間,還有不少門道。

有網貸平台提供“隱性貸款”

年終歲末,不少人都會收到來自各種貸款平台的短信。此類貸款短信大多聲稱可以快速申請最高額度50萬元的貸款。

記者點開一條貸款短信里的網址,發現其中羅列了多家線上貸款App的鏈接。隨機點開一個名為“××貸”的鏈接,在填寫手機號和驗證碼後,記者進入貸款申請界面。在選擇了50萬元貸款額度後,記者按照網頁提示依次填上身份證號、工作單位、工資及社保公積金狀況、征信狀況等個人信息,點擊申請貸款按鈕後,馬上就有自稱客服經理的人撥通了記者留下的電話。

這名客服經理姓李,自稱是某網上貸款公司的高級客戶經理。當記者問起“××貸”與該公司的關系時,李經理解釋說,“××貸”只是個平台,該公司是家上市公司,貸款的錢是通過公司走的。

記者表示想申請10萬元的無抵押貸款。李經理熱情地幫記者規劃了貸款流程,“我們這里不收任何服務費用,利息一般是0.78分到1分左右,按月還款。如果借10萬元,一般辦36期,就是3年還清,一個月平均下來還3500元左右”。

當記者問到具體需要什麼材料時,李經理稱他們的審核速度很快,只需要申請人提供身份證、公積金卡、工資卡以及人民銀行的征信報告即可,並且可以保證當天交材料,當天就能將錢轉到記者的銀行卡上。

當記者問到還款問題時,李經理說,一般每個月還款日前三五天,客服人員會電話提醒客戶還款;如果逾期不還,客戶需要按合同規定交納一定的罰息,罰息一般與銀行信用卡罰息相同。

記者提出對個人征信狀況有所擔心,李經理告訴記者,他們公司是專業做小額貸款的公司,錢是公司放給客戶的,“不走銀行,所以不會在個人征信記錄上顯示出來,當然也就不會影響個人的征信記錄,算是隱性負債”。

關于無抵押貸款問題,記者同時聯系到一家線下貸款公司。這家公司稱其專業代理辦理各種銀行貸款業務。記者同樣提出申請10萬元貸款的要求,這家線下貸款公司客服經理孫某說,可以辦理36期的分期,走銀行的貸款程序,利息在0.7分左右。

申請通過後,貸款需要幾天到賬?孫經理說,最多3至5天,但是需要向他們公司一次性交納4000元手續費。屆時客戶只需攜帶身份證、銀行卡、社保卡、工作證明、工資流水等材料,與他們一起到銀行,他們會幫助客戶做好貸款辦理手續。“貸款都是通過銀行放款,所以會出現在個人征信記錄上”。

“現金貸”誘惑不斷“多頭借貸”

通過手機收到的各種貸款短信,不管是通過網貸平台還是線下貸款公司,個人申請“現金貸”都非常容易。今年31歲的盧偉(化名)也有同感。

在北京當建築工人的盧偉從沒想過,錢會來得如此容易。對于“現金貸”,他一直將信將疑,真正往前邁出一步,是因為收到一條短信︰“你有5000元額度未提取,請點擊。”

輕輕按下手指,盧偉進入一家“現金貸”平台,要求獲知他的定位和身份信息,隨後又讓他開放了訪問手機通訊錄的權限。

5秒鐘後,盧偉借了1000元。扣掉名目繁多的手續費,真正出現在銀行卡里的只有920元。

“拿到錢後有一種感覺。”回憶當時的情形,盧偉說,“就像在沙漠里走了兩天,突然發現眼前有一片水池子。”

拿到貸款當天,盧偉買了3包芙蓉王香煙,花了90元;與妻子一起吃了頓燒烤,花了80元;充了300元的網吧費用、交了100元手機費;還了之前欠工友的200元;還去超市買了鴨脖子和啤酒。

“第二天醒來,一摸褲兜,還是個窮光蛋。”盧偉說,1天時間,他將920元貸款花得精光。

發工資那天,盧偉向平台還款。“7天時間,借1000元得還1100元”。由于這次還款及時,盧偉的借款額度被提高到了1500元。“如今回想起來,這就是一個陷阱,引誘你繼續借錢”。

五花八門的“現金貸”App,讓盧偉開始不斷借款。

盧偉用“現金貸”的2500元買了新手機,手機里安裝了40多個“現金貸”App。這些App有一些共同特點︰審核簡單,操作便利,到賬迅捷。

從2016年3月第一次借1000元,到欠下23個“現金貸”平台7萬元,盧偉只用了4個月時間。其間,盧偉不能按時還款,開始收到各種催債短信。工地老板找到他,讓他解決好債務問題再回來打工。

盧偉粗略算了下,他一共欠了23個“現金貸”平台兩萬多元本金,算上利息一共要還7萬元,假如每個月省吃儉用還2000元,需要還3年,這還不算利息繼續增長的費用,“只能說是遙遙無期”。

沒錢的時候,盧偉就在網上四處打听,看哪里還能貸款。

最近,盧偉的盤算落空了。“現金貸”平台不再受理他的貸款申請,理由是“信用額度不足”。他意識到,“我可能被‘現金貸’平台列入黑名單了”。

還有不少人像盧偉一樣被列入黑名單。征信機構憑安信用的“現金貸”行業風險指數顯示,今年下半年,“現金貸”行業風險進入上漲區間,並在6月、7月、8月持續維持高位,其中峰值數據達到近350 ,即在15天之內,借貸人在各“現金貸”平台(僅指與憑安征信合作的100多家“現金貸”平台)的重復申請率達到近35%。這意味著,在被查詢的借貸申請人中,每100人中就有35人同時在兩家或兩家以上“現金貸”平台申請了貸款。

借貸平台出現逾期率增加焦慮

盧偉說,他現在可能就是傳說中的“黑戶”,也就是征信系統中的“老賴”。不過,他最近听說,“黑戶”也能“翻身”。

根據盧偉的介紹,記者在網上發現不少關于修改個人征信報告的網帖。

在一個名為“黑戶,求洗白”的網帖下,許多人回復了諸如“洗白加微××”“加q洗白”之類的字眼。記者隨機選擇了一個聲稱可以幫忙“洗白”的網友的QQ,添加好友申請馬上被通過。對方很熱情地詢問記者需要什麼樣的“洗白”服務。記者提出想修改信用卡的逾期記錄,對方表示很簡單,但是修改後的征信報告記錄只能保存7天,要抓緊時間下載打印。

當記者進一步詢問為什麼只能保存7天時,對方表示,銀行內部信息無法徹底修改,他們能提供的只是暫時的覆蓋,也就是用技術手段覆蓋掉原來不良的征信記錄7天。在這個時間段內,客戶可以擁有一份看上去完美無缺的征信報告,7天的時間足夠用來申請各種貸款。當談到價格問題時,對方表示,600元搞定全套,但是要先付200元定金。

此後,記者在某網絡交易平台的搜索框中輸入“征信 修改”等關鍵詞,搜出許多“改征信”的店鋪。

記者隨機進入其中一家店鋪。在向客服提出修改征信報告的需求後,客服立即要求加微信私聊。添加了客服的微信後,客服首先詢問記者修改征信的用途。記者回復用來貸款後,客服表示銀行內部的征信記錄改不了,只能做一份好的信用記錄報告,一份報告的價格根據具體修改內容決定,大概在350元至600元左右。客服還很熱心地告訴記者,別相信網上有人說的可以永久修改征信報告,那都是騙人的,因為銀行內部系統的東西根本沒法改。

盡管有各種“洗白”服務,但左思右想之後,盧偉還是決定不再借款,“慢慢想辦法還錢吧”。

當然,真正讓盧偉放棄“洗白”征信記錄不再貸款的,是因為最近催債的“逼得沒有那麼緊了”。

的確,12月1日,互聯網金融風險專項整治、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室正式下發《關于規範整頓“現金貸”業務的通知》,要求暫停發放無特定場景依托、無指定用途的網絡小額貸款,明確叫停金融機構的“助貸”模式,嚴禁“砍頭息”與暴力催收。

在整頓之下,大量“現金貸”平台出現還款逾期率暴增的情況,這些平台一邊大力催收,一邊“捂緊口袋”減少放款。數量龐大的助貸機構則陷入焦慮——它們既無牌照傍身,又無法從事風控等核心業務。某大數據公司的商務人員向記者透露︰“臨近年底,我們找曾經合作過的‘現金貸’平台續約,有不少都關門了,沒有關門的幾家也都不確定是否還能干下去。”

有業內人士向記者透露,為了減少還款逾期率過高帶來的損失,部分“現金貸”平台反倒有些“低三下四”。12月10日,一家“現金貸”平台發布公告稱,為了緩解用戶還款壓力,即日起主動還款的用戶可以享受利息、罰息減免政策。更多平台則選擇通過報送信用信息共享平台、引入仲裁委員會“先予仲裁”機制等手段來減少用戶的惡意逾期行為。記者 趙麗 實習生 孔惠

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