投P2P之前,必讀這些基礎知識!

來源:中財網 作者︰ 發表時間︰2017-06-21 12:45

1 P2P網貸基本名詞

網貸︰P2P網絡借款,指個體與個體之間個體與企業之間通過網站實現借貸,中間網站稱為網貸平台,簡稱平台。

投資人︰也叫出借人,指在平台上進行投資的用戶,就是我們投資者啦。

借款人︰是指有資金需求,在平台上借款的個人或者企業。

線上充值︰利用第三方支付平台進行充值,將資金劃入網絡借貸平台的對公賬戶或者個人在第三方支付的虛擬賬戶。

線下充值︰直接將資金通過銀行轉入平台賬戶(一般是直接轉入法人賬戶),然後聯系平台財務手動入賬。踫到這種充值方式的平台請盡量遠離,沒有第三方支付作為中介,對于平台的道德風險很難把握。

提現︰投資者向平台提出申請,將個人虛擬賬戶上的資金轉入到投資者銀行卡上。提現出來的才是真金白銀。

分散投資︰網貸投資界的至理名言--"不把雞蛋放在一個籃子里"。網貸分散投資是指分散平台投資,避免重倉某一個平台,以免孤注一擲失敗之後造成巨大的損失。再穩健的平台也會變化,分散投資,均攤風險。

投標獎勵︰網貸平台為了鼓勵投資者積極參與投標,而給予的借款利息之外的獎勵,獎勵因借款期限不同而有區別,各平台的獎勵策略也不同,獎勵多用于新平台成立之初吸引投資者。

續投︰只要是用回款的資金去接著投下一標就算續投,回款的全部或部分投標都算續投。

回款︰本金+利息+獎勵。

約標︰投資人和平台約標,這種情況一般出現在新平台開業,投資人為了獲取更大的的收益,主動和平台聯系,投資一定額度的資金。

自融︰所謂自融就是有實體企業的人來線上開一個網貸平台,從網上融到資金,用于自己企業或者關聯企業使用,就是給自己用!這樣的平台,從法律上踩了非法集資的紅線,應該遠離。

小散︰一般是指投資網貸總額在幾千到十幾萬之間的投資者,這部分群體一般是工薪階層,資金量不大,部分資金投入網貸,賺取微薄的利息。

資金站崗︰資金站崗也稱為"當哨兵",是指投資人投資某平台某借款標遲遲不能滿標,或者充值後一直沒有標的可投,或者項目很少搶不到標,讓資金閑置的情況。

秒標和秒客︰秒標就是秒還標,秒標借款期限1個月,標滿後借款者立即還款,投資者投資一次可以獲得1個月的利息,所以通常在一分鐘內被搶投滿標,常用于聚集人氣,迅速聚集平台資金,故而發放高收益超短期限的借款標,投資者拍下秒標後馬上就能回款,相對來說風險較小,也由此網絡上聚集了一批專門投資秒標的投資人,這些人也被稱之為"秒客"。

等額本息︰類似于還房貸,每月償還同等數額的貸款(包括本金和利息),這樣由于每月的還款額固定。

先息後本︰每月還利息,到期一次還本金,還包括最後一期的利息。

債權轉讓和淨值標︰投資人將待收還款轉讓給其他人,提前取出本金,利息收益也一同轉讓。轉讓債權的標成為淨值標。P2P平台現在都有債權轉讓功能,人氣活躍的平台轉讓速度較快。一般轉讓有手續費。

2 P2P網貸里都有哪些"族"和"黨"?

網貸打新族︰又稱"網投游擊隊"、"網投敢死隊",是指投資人群體中一群追求高收益、能夠承擔高風險的投資人。新平台上線之初,往往會開展一系列高獎勵活動吸引人氣,此時投資通常能獲取相對更高的收益,網貸打新族就屬于敢于吃新平台螃蟹的第一批人,他們追求高收益,往往活動期一結束就撤資,因此其年化收益也較高。但是他們也承受著高風險,新平台運營之初還存在不少問題,其中也不乏跑路貸,他們屬于投資人群體中的激進派。

網絡打新族最大的特點就是打得"痛快",但新平台地雷多多,一旦踩到雷也會死的"壯烈"。因此,正常情況,不是暴發戶不主張跟風打新。

網貸黃牛黨︰黃牛黨這個詞曾經用在倒賣火車票行當上最為典型,但現在卻頻頻出現在P2P網貸領域。網貸黃牛通過低息借款套取普通投資者資金,然後轉投高息普通標,並從中賺取利差。對資金鏈繃得很緊的黃牛來說,一旦一筆或者數筆投資出現逾期或者壞賬,那些黃牛發布的淨值標很可能跟著壞賬。

目前網絡黃牛黨在P2P網貸領域並不少見,主要出現以信用貸居多,以及風控做的不夠嚴謹的平台。

羊毛黨︰拔羊毛是個細活,一根一根都很仔細,縴毫不放過。P2P網貸的羊毛黨,他們往往被稱為"吃螃蟹的人",特別對一些新建立的P2P平台特別敏感,什麼新活動,優惠啊,送獎金啊,這些"毛利"總能被他們事先發現,並迅速拔的一干二淨。咋听起來似乎和"打新黨"那麼的極其相似,其實不然,"羊毛黨"和"打新黨"最大的區別就是膽大心細。他們喜歡吃螃蟹,但未必會做第一個吃螃蟹的人。他們膽大、卻理性。他們善于發現機會,比如總能很輕松的將幾家平台的年化利率、收益、甚至安全隱患迅速利落的在短時間內做出精準對比。特別是對風險的把控,以及對風險的承受能力幾乎都可以達到專業級別。

對于"羊毛黨"來說,他們挑選平台有自己六大"準則"︰

利率太高的不投(我們不愛玩心跳);

利率太低的不投(太低我不如存銀行);

沒風控的不投(你的本息保障我不相信,我要看的是實實在在的風控標準);

沒抵押的不投(中國的社會信用體系不完善,我拿什麼相信你);

不專業的不投(你一搞養殖的突然來搞網貸,你會上網麼?唬誰呢);

平台實力太弱的不投(你不知道"羊毛黨"天生勢利眼?);

3 監管術語︰監管?托管?存管?

P2P網貸監管,可以是說P2P網貸行業頭等大計,P2P網貸要做好,只知道監管一次還不夠,因為,在近日針對P2P網貸行業的監管問題上,銀監會創新監管部主任王岩岫在最近的一次論壇上發表的講話︰對于互聯網金融的發展,中國總體上保持開放包容、審慎觀察以及適度監管的政策導向。對P2P行業的規範,既適用互聯網金融監管的總體原則,也要有一定的針對性。

這段話引起人們對後監管時期,關于資金池模式,自融模式、存管模式平台如何處置的熱議。多數行業資深人士及媒體表示,監管政策出台後,可能會推動P2P行業走向托管方向。

政策有監管,模式有存管,走向有托管,針對這麼多管,作為投資者,到底這些管都管些啥,確實需要弄明白。

監管︰是指具備行政能力的機構,如央行、銀監會等,對行業進行監督管理的行為,主要體現在監管政策方面。媒體中常出現的P2P監管也就是指央行或銀監會對P2P行業的出具相關政策,規範並管理該行業的朝著正規方向發展。

托管︰是目前P2P行業發展的一個趨勢,是指P2P平台與銀行或第三方支付公司合作的一種形式,在這種合作形形式下,P2P平台自身不參與交易過程中的資金流動,銀行或第三方支付公司在交易過程中直接管理投資資金的去向和用途,這些投資資金只能用于指定標的的投資人。在這種模式下,平台無法接觸到投資人的投資資金,只充當信息中介,極大的降低了跑路風險。

存管︰是指P2P平台將交易資金或平台相關備付金、風險金等存放于第三方賬戶上,如銀行賬戶或第三方支付公司賬戶。這種模式下,第三方沒有任何義務監督資金流向,平台可以隨時從第三方提取這些資金。此前有P2P公司在某第三方機構存管一定額度的資金,然而這些資金是P2P公司隨時可以動用的,所以對于保障投資人利益方面,沒有任何作用,也就是說,存管並非安全的模式。(快車財富)

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